中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，长期以来在服务实体经济、支持小微企业和地方经济发展等方面发挥着不可替代的作用。近年来，随着金融改革的深入推进，中小银行发展呈现出新的特点和趋势。

一、中小银行发展现状

1.资产规模持续扩大

近年来，我国中小银行资产规模逐年增长，市场份额不断提高。根据相关数据显示，截至2020年底，我国中小银行资产总额达到82.2万亿元，同比增长9.2%，占银行业总资产的比重达到28.6%。中小银行资产规模的扩大，有力地支持了实体经济的发展。

2.业务结构不断优化

中小银行在业务结构上逐步实现多元化，除了传统的存贷款业务外，还积极拓展投资银行、资产管理、金融科技等业务。此外，中小银行还加大了对小微企业和绿色经济的支持力度，业务结构不断优化。

3.盈利能力稳步提升

随着资产规模的扩大和业务结构的优化，中小银行盈利能力稳步提升。数据显示，2020年，我国中小银行净利润同比增长5.1%，高于大型银行和全国性股份制银行。中小银行在提高自身盈利能力的同时，也为股东创造了良好的回报。

4.风险管控能力增强

近年来，中小银行在风险管控方面取得了显著成效。一方面，中小银行加大了对不良贷款的核销和处置力度，降低了不良贷款率；另一方面，中小银行积极运用金融科技手段，提高风险识别和预警能力，有效防范了金融风险。

二、中小银行发展面临的挑战

1.市场竞争加剧

随着金融改革的深入推进，市场竞争日益加剧。大型银行和全国性股份制银行凭借雄厚的资金实力和广泛的客户基础，对中小银行形成较大的竞争压力。此外，互联网金融的崛起也使得中小银行在业务拓展和客户争夺上面临更大的挑战。

2.资本补充压力增大

中小银行在发展过程中，资本补充压力不断增大。一方面，监管要求中小银行提高资本充足率，以满足风险管控的需要；另一方面，中小银行在业务拓展和资产规模扩大的过程中，对资本的需求也在不断增加。

3.金融科技应用不足

与大型银行和全国性股份制银行相比，中小银行在金融科技应用方面存在明显不足。金融科技的发展对银行业务模式、服务方式和管理手段带来了深刻变革，中小银行若不能及时跟进，将难以在市场竞争中立于不败之地。

三、中小银行发展对策

1.加大资本补充力度

中小银行应通过多种途径加大资本补充力度，包括发行永续债、优先股等工具，以及引入战略投资者等。同时，中小银行还应加强内部管理，提高资本使用效率。

2.深化金融科技应用

中小银行应加大金融科技投入，提升金融科技应用水平。通过引入人工智能、大数据、区块链等技术，优化业务流程，提高服务效率，降低运营成本。

3.强化风险管控

中小银行应进一步完善风险管控体系，加强对不良贷款的核销和处置，提高风险识别和预警能力。同时，中小银行还应加强内部审计，防范道德风险。

4.优化业务结构

中小银行应根据自身特点和市场需求，优化业务结构。在巩固传统业务的基础上，积极拓展投资银行、资产管理等业务，提高综合金融服务能力。